고금리 시대의 예적금 vs 투자, 뭐가 유리할까?
2025년 현재, 한국은행 기준금리는 여전히 3.5% 수준으로 고금리 기조가 이어지고 있습니다. 이런 상황에서 많은 사람들이 고민합니다. “예적금으로 굴리는 게 나을까? 아니면 투자를 해야 할까?”
이 글에서는 고금리 시대에 예·적금과 투자의 장단점을 비교하고, 어떤 상황에서 어떤 전략이 유리한지 재테크 초보의 시선으로 정리해드립니다.
1. 고금리 시대란?
고금리란, 예금금리와 대출금리가 평소보다 높아진 상태를 의미합니다. 한국은행 기준금리 3% 이상이면 통상 고금리 구간으로 인식합니다.
현재(2025년 기준) 주요 시중은행의 1년 정기예금 금리는 **연 3.6%~4.2%** 수준이며, 일부 인터넷은행이나 특판상품은 **5% 이상**의 금리를 제공하기도 합니다.
2. 예적금의 장단점
장점:
- 원금 보장 → 리스크 없음
- 복리 상품 활용 시 안정적인 수익
- 금융소득이 연 2천만 원 이하일 경우 비과세 혜택 가능
단점:
- 물가 상승률(예: 3~4%)을 감안하면 실질 수익률은 낮음
- 장기적 자산 증식엔 한계
3. 투자의 장단점
장점:
- 물가 상승률을 상회하는 수익률 기대 가능
- ETF, 리츠, 채권 등 저위험 상품 선택 가능
- 복리 효과 극대화 (장기 투자 시)
단점:
- 시장 변동성에 따른 손실 위험 존재
- 투자 지식과 정보가 필요함
따라서 **단기 자금은 예금, 중·장기 자산은 분산 투자**가 권장됩니다.
4. 예적금이 유리한 사람
아래 조건에 해당하면 예적금이 더 유리할 수 있습니다.
- 6개월 이내에 써야 할 자금이 있다
- 투자 경험이 전무하거나 불안감이 큰 경우
- 목표가 확실한 단기 자금(여행, 등록금 등)을 모으는 중
이 경우 복리 예금, 목표 적금, CMA를 활용하세요.
5. 투자가 유리한 사람
반면 아래와 같은 조건이 있다면 투자를 고려할 시기입니다.
- 3년 이상 여유 자금이 있다
- 연금, 주택, 장기 목표를 준비 중
- 소액이라도 ETF, 채권 등 저위험 상품부터 시작할 수 있다
최근에는 **TDF(타깃데이트펀드), 미국 ETF, 채권형 펀드** 등이 초보자에게 적합한 상품으로 떠오르고 있습니다.
6. 예적금과 투자를 병행하는 전략
가장 현실적인 방법은 예적금과 투자를 병행하는 전략입니다.
- 생활비와 비상금 → 예적금으로 안정적으로 보관
- 남는 여윳돈 → ETF 등 분산 투자
- 소액부터 투자하며 금융 감각 익히기
모든 돈을 투자하거나, 반대로 아무것도 안 하는 극단은 피하세요.
마무리: 중요한 건 목적과 기간의 분리
“예적금이냐 투자냐”는 질문보다 더 중요한 건 자산을 목적과 기간별로 분리하는 습관입니다. 단기 목적은 안전하게, 장기 목표는 성장 가능성 있게 운용하는 것이 핵심입니다.
고금리 시대, 당신의 돈은 더 이상 놀고 있어선 안 됩니다.
오늘부터 자산 포트폴리오를 점검해보세요.